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ALCANCE SUS METASDE AHORROImagine su jubilación . ¡Aquí le contamoscómo comenzar!Comienza con un sueño, el de una jubilación segura.Sin embargo, al igual que muchas personas, usted quizáse pregunte cómo puede lograr ese sueño cuando tienenprioridad tantos otros problemas financieros.Además de intentar pagar los costos cotidianos,tal vez necesite comprar un automóvil, liquidardeudas, ahorrar para la educación de sus hijos,tomarse vacaciones o comprar una casa. Quizátenga padres ancianos que mantener. Podría estaratravesando por una situación fundamental ensu vida, como un nuevo empleo, casamiento odivorcio, crianza de hijos o enfrentando a unafallecimiento en la familia.¿Cómo maneja todos estos desafíos financieros ya la vez intenta “comprar” una jubilación segura?¿Cómo hacer realidad sus sueños?Pasos para dar el puntapié inicial:n Comience con la formulación de un plan dejubilación. Esta es su “lista de deseos” quecomprende lo que usted se ha propuesto comometas para poder tener un modo de vida seguroal jubilarse. Comience por escribir cada unade sus metas en la Hoja de trabajo 1: Metasy prioridades, en la parte posterior de estefolleto. Sólo tómese el tiempo para hacerlo.n ¡Haga de la jubilación una prioridad! Necesitaser una de sus metas independientementede la edad. Quizá pueda tomar un préstamopara cumplir algunas de sus metas, como launiversidad, pero no puede tomar un préstamopara su jubilación.4DEPARTAMENTO DEL TRABAJO DE EE.UU.n En la Hoja de trabajo 1, escriba lo que debehacer para lograr cada meta: cuándo deseacumplirla, cuánto le costará (le daremos másinformación sobre esto más adelante), cuántodinero ya tiene ahorrado y qué está dispuesto ahacer para lograr la meta.n Analice nuevamente el orden de prioridades.¿Cuánto está dispuesto a trabajar y ahorraren pos de una meta en particular? ¿Trabajaríahoras extras, por ejemplo? ¿Cuán realista esuna meta en comparación con otras metas?Si es necesario, reorganice las prioridades.Coloque nuevamente en la lista de deseosaquellos que no son realistas. Quizá másadelante pueda hacerlos realidad también.Volveremos a tratar estas metas una vez quehayamos creado un plan de costos.“¡Haga de lajubilación unaprioridad!Necesita ser unade sus metasindependientemente de la edad.”

Elabore un plan de ahorroAnalicemos ahora sus recursos financierosactuales. Como lo verá más adelante en estefolleto, esto es importante porque sus recursosfinancieros afectan no sólo a su capacidad paraalcanzar las metas sino también a su capacidadpara proteger esas metas de posibles crisisfinancieras. Estos son a su vez los recursos a losque usted recurrirá para cumplir con los diversosdesafíos de la vida. La Hoja de trabajo 2: Listade verificación de documentos financieros, que seencuentra al dorso de este folleto, puede ayudarlea organizarse.Calcule su valor netoNo es tan difícil como podría parecer. Su valorneto es simplemente el valor total de lo queusted posee (activos) menos lo que usted debe(pasivos). Es una descripción de su estadofinanciero (activos – pasivos neto). Use la Hojade trabajo 3: Balance para calcular su valorneto, que se encuentra al dorso de este folleto,para escribir su información y hacer el cálculo.En primer lugar, sume el valor aproximadode todos sus activos. Esto incluye su casa (sies propietario), su cuenta de cheques y suscuentas de ahorro. Incluya el valor actual desus inversiones, como acciones, bienes raíces,certificados de depósito, cuentas de jubilación,IRA y todos los demás beneficios de jubilaciónque tenga.Ahora sume sus pasivos: el monto restante dela hipoteca de su casa, deudas de tarjetas decrédito, préstamos automotrices, préstamosestudiantiles, impuestos a las gananciasvencidos, impuestos vencidos sobre elrendimiento de sus inversiones, si las cobró, ycualquier otra cuenta pendiente.Reste sus pasivos de sus activos. ¿Supera losactivos sus pasivos o es a la inversa?Su propósito es crear un valor neto positivoque crezca todos los años. Usted recurriráparcialmente a su valor neto para pagar sus metasfinancieras y su jubilación. Un valor neto fuertetambién lo ayudará a superar crisis financieras.Revise su valor neto anualmenteRecalcule el valor neto periódicamente y su plan.Es una manera de controlar su estado financiero.Identifique otros recursos financierosQuizá tenga otros recursos financieros queno están incluidos en su valor neto pero quepueden ayudarlo en tiempos difíciles: beneficiosen caso de fallecimiento de las pólizas de suseguro de vida, beneficios del Seguro Socialal sobreviviente, cobertura de atención dela salud, seguro por incapacidad, seguro deresponsabilidad civil y seguro de automóvil y devivienda.“No es tanto lajubilación deltrabajo como elpaso hacia otraetapa de su vida.”SU DINERO Y FUTURO ECONÓMICO: UNA GUÍA PARA AHORRAR5

Plan para lograr su sueñode la jubilaciónLa jubilación es un estado mental y un temafinanciero. No es tanto la jubilación del trabajocomo el paso hacia otra etapa de su vida. Algunosconsideran la jubilación “una nueva carrera”.En realidad, es una fase nueva en su vida. Laplanificación adecuada puede convertirla en unafase agradable.“Su propósito escrear un valorneto positivoque crezcatodos los años.Usted recurriráparcialmentea su valor netopara pagar susmetas financierasy su jubilación.Un valor netofuerte también loayudará a superarcrisis financieras.”6DEPARTAMENTO DEL TRABAJO DE EE.UU.¿Qué desea hacer en esa etapa de la vida:viajar, relajarse? ¿Mudarse a una comunidad dejubilados o estar cerca de sus nietos? ¿Practicarun pasatiempo favorito? ¿Terminar de pagar sucasa? ¿Trabajar medio tiempo o hacer trabajovoluntario? ¿Volver a estudiar? ¿Cuál es laperspectiva para su salud? ¿Espera que su familiacuide de usted si está imposibilitado de hacerlousted mismo? ¿Desea ingresar a esta etapa desu vida antes de la edad normal de jubilación omás tarde? Las respuestas a estas preguntas soncruciales para determinar cuánto dinero necesitarápara la jubilación que desea y cuánto deberáahorrar mientras tanto. Digamos que planeajubilarse temprano, sin planes de trabajar nisiquiera medio tiempo. Necesitará acumular másahorros que si se jubilara más adelante porquetendrá que depender de ello mucho más tiempo.

PLANIFICACIÓN DE LAJUBILACIÓN DURANTELA JUVENTUDLa jubilación probablemente parezcaimprecisa y lejana en esta etapa de suvida. Sin embargo, hay algunas razonescruciales para comenzar a prepararseahora para la jubilación. Cuanto antescomience, mejor.Formar el hábito del ahorro parala jubilación es más fácil durante lajuventud.n Probablemente usted pagarámás de su propia jubilación quegeneraciones anteriores.n Tiene el tiempo a su favor.n Puede empezar con poco y crecer.Asigne una parte de su cheque desueldo ahora. Puede inscribirseen un plan de jubilación del lugarde trabajo, la manera más fácil deahorrar.n Puede invertir más agresivamente.n Por su edad, puede soportar lainestabilidad inevitable de la bolsa devalores.Considere este ejemplo: Digamos queusted coloca 1,000 al comienzo decada año en una IRA desde los 20hasta los 30 años de edad (11 años) yluego no coloca ni un centavo nuncamás. La cuenta genera un interés del7 por ciento anual. Cuando se jubile alos 67 años de edad, tendrá 192,933en la cuenta. Un amigo no comienzasino hasta los 30 años, pero ahorra lamisma cantidad anual durante 37 añoscorridos. A pesar de colocar tres vecesmás dinero, la cuenta de su amigo sólollegará a 171,561.SU DINERO Y FUTURO ECONÓMICO: UNA GUÍA PARA AHORRAR7

ASEGURE SU FUTUROECONÓMICOTome una decisión basada en cuáles seránsus necesidadesAhora que tiene un panorama más claro sobre la metapara la jubilación, llegó la hora de calcular cuántosahorros para la jubilación necesitará y cuánto ahorrar pormes para comprar esa meta. ¡Este paso es fundamental!Muchas hojas de trabajo y programasinformáticos pueden ayudarlo a calcularaproximadamente cuánto necesitará ahorrar. Delmismo modo, lo ayudarán los planificadoresfinancieros profesionales y otros asesoresfinancieros. Al final de este folleto, se encuentrala Hoja de trabajo 4: Ahorros para la jubilación,para que pueda comenzar a planificar para sufuturo.deuda de su casa y otras deudas. Las cuentasmédicas altas pueden hacer que los costos dela jubilación se mantengan altos. En gran partedependerá del tipo de jubilación que desea tener.Alguien que planea vivir una jubilación tranquilay modesta en una parte del país de bajo costonecesitará mucho menos dinero que otra personaque planea una vida activa, tomarse vacaciones yvivir en una región costosa.A continuación, se detallan algunas preguntas ysuposiciones básicas para tener en cuenta.Sin lugar a dudas se torna difícil para las personasmás jóvenes, en las primeras etapas de la vidalaboral, estimar necesidades de ingresos quepodrían presentarse en 30 a 40 años. La Hoja detrabajo 4 puede ayudarle a obtener un cálculoaproximado. Cada uno o dos años, revise su plande jubilación y ajuste el cálculo de los ahorros dejubilación según aumenten sus ganancias anualespara que su visión de jubilación tenga másrelevancia.¿Cuántos ingresos jubilatoriosnecesitaré?Una regla general fácil es que necesitaráreemplazar el 80 por ciento de sus ingresos antesde la jubilación. Si gana 50,000 por año (antesde deducir los impuestos), necesitaría cerca de 40,000 anualmente en ingreso jubilatorio paradisfrutar del mismo estándar de vida que teníaantes de la jubilación.Piense en esto como su “costo” jubilatorio anual.Sin embargo, ninguna regla general se aplicaa todos. Habitualmente, los costos se reducenpara las personas jubiladas: los impuestos sonmás bajos (aunque no siempre) y los costosrelacionados con el trabajo suelen desaparecer.Pero los costos generales pueden no reducirsemucho si usted todavía tiene que cancelar la8DEPARTAMENTO DEL TRABAJO DE EE.UU.¿Cuánto tiempo viviré como jubilado?Según los cálculos actuales, un hombre quese jubila hoy a los 65 años puede esperar viviraproximadamente 19 años como jubilado. Unamujer que se jubila hoy a los 65 años puedeesperar vivir aproximadamente 21 años.Estas son cifras promedio y su expectativa devida dependerá de diferentes factores tales comosalud general e historia familiar. Pero el promedioactual o la historia pasada tal vez no le ofrezcan

un panorama completo. La gente vive más tiempohoy que en el pasado y la opinión de los expertosen su totalidad prácticamente prevé que latendencia a vivir más tiempo continuará.¿Cómo puedo determinar el monto delingreso que recibiré del Seguro Social?Puede obtener la Declaración del Seguro Socialy un cálculo estimado de los beneficios de sujubilación en el sitio web de la Administracióndel Seguro Social. Para obtener más información,visite su sitio web o llame al 1-800-772-1213.¿Con qué ahorros cuento para lajubilación?Necesitará crear una reserva suficiente paracompensar la brecha entre el monto total delingreso que necesitará cada año y el montoofrecido anualmente por Seguro Social y todoingreso de jubilación. Este ahorro provendrá desus cuentas del plan de jubilación en el lugar detrabajo, IRAs, rentas y ahorros personales.¿Qué ajustes deben realizarse por lainflación?El costo de la jubilación probablementeaumentará cada año debido a la inflación, es decir 40,000 no alcanzará para comprar lo mismo enel quinto año de su jubilación que en el primeroporque el costo de vida usualmente aumenta. Latasa de inflación anual promedio durante el últimosiglo es de alrededor del 3 por ciento y varía conel tiempo.¿Cuál será el rendimiento de misinversiones?Todo cálculo debe tener en cuenta la tasa anualde rendimiento que usted prevé obtener de losahorros que ya ha acumulado y de los ahorrosque espera tener en el futuro. También necesitadeterminar la tasa de rendimiento de susahorros después de la jubilación. Estas tasas derendimiento dependerán en parte de si su dinerose encuentra o no en una cuenta con impuestosdiferidos.Reviste suma importancia optar por rendimientosanuales realistas cuando hace los cálculos.La mayoría de los planificadores financierosrecomiendan observar las tasas de rendimientohistóricas según los tipos de las inversiones queusted escoge o incluso levemente más bajas.¿Cuántos años me quedan hasta lajubilación?Cuanto más años tenga, menos necesitará ahorrarpor mes para alcanzar su meta.¿Cuánto debo ahorrar por mes?Una vez que determine la cantidad de años que lequedan hasta que se jubile y la cantidad de ahorrosque necesita “comprar” para proporcionar losingresos que no obtiene mediante otras fuentes,puede hacer un cálculo de cuánto necesita ahorrar.Una buena idea es revisar ocasionalmente lahoja de cálculo. Posiblemente se modificará susueño para la jubilación, las ganancias y suscircunstancias financieras. Quizá desee tambiéncontrolar periódicamente para asegurarse de queestá cumpliendo sus metas en el proceso.SU DINERO Y FUTURO ECONÓMICO: UNA GUÍA PARA AHORRAR9

CÓMO PREPARARSE PARA LAJUBILACIÓN CUANDO RESTAPOCO TIEMPO¿Qué sucede si la jubilación está ala vuelta de la esquina y usted no haahorrado lo suficiente? Aquí le damosalgunos consejos. Algunos implican unreto, pero lo ayudarán a acercarse a sumeta.n Nunca es demasiado tarde paracomenzar . Trate de ahorrar almenos un 20 por ciento de susingresos.n Coloque todo lo que sea posibleen planes de jubilación y ahorrospersonales con refugios tributarios.n Reduzca los costos. Dirija sus ahorrashacia la jubilación.n Tome un segundo empleo o trabajehoras extras.n Asegúrese de que sus inversionessean parte de la solución, no partedel problema. Para aumentar sus10DEPARTAMENTO DEL TRABAJO DE EE.UU.retornos, diversifique inversiones ycontrole los costos. Pero no asumariesgos que no puede afrontar y noliquide sus acciones sin analizar susriesgos y perdidas monetarias.n Jubílese más tarde. Quizá no necesitetrabajar a tiempo completo despuésde su jubilación y sea suficientetrabajar a medio tiempo.n Adapte su meta. Tal vez deba llevarun modo de vida menos costoso en lajubilación.n Espere más tiempo para comenzara recibir los beneficios del SeguroSocial y así los beneficios serán másaltos cuando empiece a recibirlos.n Saque provecho de su casa. Alquileuna habitación o múdese a una casamenos costosa.n Venda los activos que no producenun gran ingreso o crecimiento, talescomo tierras no urbanizadas o unacasa de vacaciones e invierta enactivos que generen ingresos.

PROTÉJASE DE LOSDESACIERTOS FINANCIEROSEvite problemas con deudas y créditosLas grandes deudas y el uso incorrecto de tarjetas decrédito dificultan la tarea de ahorrar para la jubilación.El dinero que se destina al pago de intereses,costos atrasados o cuentas viejas es dinero quepodría ganar dinero para la jubilación y otrasmetas.¿Cuándo es la deuda demasiadogrande?Una deuda no es necesariamente algodesfavorable, pero sí lo es una deuda muy grande.Sume lo que paga mensualmente en concepto depréstamo para su auto, préstamos para estudiante,préstamos de tarjetas de crédito y de débito,préstamos personales: todo menos la hipoteca.Divida el total por el dinero que trae a casa cadames. El resultado es la “proporción de su deuda”.Intente mantener esa proporción en 10 porciento o menos. Los pagos totales de deudas porhipoteca y deudas no relacionadas con la hipotecano deben exceder el 36 por ciento del salarioneto.¿Cuál es la diferencia entre una“deuda buena” y una “deuda mala”?Pues sí, se puede hablar de una deuda buena.Se trata de una deuda que puede ofrecer unbeneficio financiero. Un préstamo para compraro remodelar su casa, pagar la educación de sushijos, progresar en su carrera o comprar unauto para trasladarse al trabajo puede ofrecerlebeneficios financieros a largo plazo.Una deuda mala es cuando usted toma prestadopara algo que no le ofrece beneficios financieroso que no perduran tanto como el préstamo.Esto incluye préstamos para vacaciones, ropa,muebles o comer fuera de casa.¿Tiene problemas de deudas?Estas son algunas señales:n Tomar un préstamo para pagar otrospréstamos.n Llamadas de acreedores que reclaman el pago.n Pago mínimo solamente en las tarjetas decrédito.n Alcanzar el límite de consumo en las tarjetasde crédito.n Tomar un préstamo para pagar cuentasordinarias.n Denegación de su solicitud de crédito.Evite préstamos con tasas altasde interésLos ofrecimientos de créditos por correo, elempeño de artículos para obtener efectivo olos préstamos el “día de cobro” por los cualesla gente emite cheques posfechados a casasde cambio suelen ser sumamente caros. Porejemplo, si usted transfiere cheques posfechadosen casas de cambio por un año el interés cobradoSU DINERO Y FUTURO ECONÓMICO: UNA GUÍA PARA AHORRAR11

puede sumar hasta un 600 por ciento. Mientrasque la Ley sobre la Verdad de los Préstamos(“Truth-in-Lending Act” en inglés) dispone quelos prestamistas revelen el costo de su préstamoexpresado como una tasa porcentual anual (APR,por sus siglas en inglés), depende de usted leer laletra pequeña que le permite conocer de maneraprecisa los detalles de su préstamo y sus costos.CONSEJOSA continuación siguen otrasrecomendaciones para administrarlas tarjetas de crédito de manerainteligente.n Tenga sólo una o dos tarjetas, no lacantidad usual de ocho o nueve.n No compre “productos costosos”con tarjeta. Busque otrasalternativas menos costosas paraobtener un préstamo.n Consulte para obtener las mejorestasas de interés, costos anuales,gastos por servicio y período degracia.n Pague totalmente la tarjeta todoslos meses o al menos pague másdel mínimo.n ¿Siguen los problemas? Deje lastarjetas en casa o destrúyalas.12DEPARTAMENTO DEL TRABAJO DE EE.UU.Administre las tarjetas de créditocon inteligenciaLas tarjetas de crédito cumplen diversospropósitos útiles, pero la gente suele usarlasincorrectamente. A modo de ejemplo, considereel hábito de realizar sólo el pago mínimo de 2por ciento por mes. Sobre un saldo de 2,000en una tarjeta de crédito que cobra 18 por cientode interés, llevaría 30 años pagar totalmente elmonto adeudado. Luego imagine cuán rápidoaumentarían sus deudas si usted repitiera estocon varias tarjetas de crédito a la vez. Para másejemplos de cuánto tiempo se tardará en pagarel saldo de una tarjeta de crédito, vea la sección“Recursos” al final de este folleto.Cómo escapar de una deudaA pesar de sus mejores esfuerzos, quizá seencuentre inmerso en deudas graves. La Hoja detrabajo 6: Reducción de deudas, que se encuentraal dorso de este folleto, puede ayudarle a elaborarun plan para pagar la deuda de su tarjeta decrédito y otras deudas. Un servicio de orientacióncrediticia puede ayudarlo a establecer un planpara trabajar con los acreedores y reducir lasdeudas. También puede trabajar directamente conlos acreedores para intentar cambiar los arreglosde pago.

MEJORE SU FUTUROECONÓMICOPlan personal para la jubilaciónAhora llega la parte más difícil. Ya tiene una ideaaproximada sobre la cantidad que necesita ahorrarmensualmente para alcanzar su meta de la jubilación.Pero, ¿cómo encuentra el dinero? ¿De dónde proviene?Hay un truco simple para ahorrar para cualquierobjetivo: gaste menos de lo que gana. No es fácilsi usted tiene dificultad para llegar a fin de meso si considera difícil resistirse a gastar

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