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PRIIMER PLANOEducaciónFinanciera¿Por qué esrelevante en tu vida?14
Tu vida, como la decualquier ser humano, se caracteriza porla estadía y transiciónde diversas etapas. Has pasado ypasarás por constantes cambiosbiológicos (tanto físicos comomentales) que te van definiendocomo persona. Y un elementoque ha estado y estará en granparte de estas etapas de tu vidaes el dinero.Sabemos que cualquierindividuo requiere debienes y servicios quese consiguen con dineropara poder subsistir.Lo que muchas vecesno sabemos, es que silo administramos demanera adecuada ytomamos decisionesfinancieras informadas,nuestra calidad de vidapuede mejorar. ¡Ahí estála importancia que tienela Educación Financiera!Desafortunadamente,hay barreras y prejuicios comopensar que la Educación Financiera es difícil y aburrida o que solamente se trata de números quepocas personas pueden entender.Por el contrario, es un tema muyrelevante durante gran parte de lavida: desde la niñez hasta la vejez,y que se puede abordar de formaclara, sencilla y divertida.Al ser un tema constante, esnecesario conocer qué aspectosde las finanzas personales sepueden ver beneficiados con la Educación Financiera, por ejemplo, las necesidades financieras deun adolescente no son las mismas que las de unadulto con dos hijos o las de una persona en retirolaboral. Con el paso del tiempo, las prioridades ydecisiones económicas van cambiando y éstas sepueden satisfacer o ver afectadas de acuerdo a lacultura financiera que tenga cada persona.Por lo anterior, la Educación Financiera debe inculcarse desde temprana edad y ponerse en prácticadía con día. Requiere de construcción de hábitos,muchos de los frutos de la Educación Financiera seven reflejados a futuro: ahorrar para cumplir unameta, hacer aportaciones voluntarias para tenerun retiro más digno, contratar un seguro hoy paraevitar imprevistos económicos luego, utilizar elcrédito de manera responsable para no adquirirdeudas personales que no puedas pagar, entreotros. También, educarnos en materia de finanzaspersonales nos permite tomar decisiones másinformadas y adecuadas para nuestra situación ynecesidades económicas.Descubre cómo la Educación Financiera tiene quever con gran parte de tu vida y puede servir en tubeneficio. Asimismo, te damos a conocer algunasherramientas que la Condusef tiene a tu disposición para que le saques provecho a tu dinero.No sólo en la Semana Nacional de EducaciónFinanciera puedes aprender de finanzaspersonales, en Condusef tenemos variasherramientas informativas que son parati: materiales impresos, videos, juegosfinancieros, pláticas, conferencias, entreotros. En el BEF (www.buro.gob.mx), puedesacceder a los sitios de Educación Financiera dediversas instituciones financieras.¡Te invitamos a visitar www.condusef.gob.mxy conocer más!15
PRIIMER PLANOnistrar el dinero. En muchas ocasiones no transmitimos el mejor ejemplo a nuestros hijos gastando demás, pidiendo prestado a cada rato, comprándoles loque desean sin un esfuerzo, etc.Un primer pasosiempre es importante¿Alguna vez te has puesto a pensar si a tu hijo leinteresa ahorrar y sabe de qué sirve? Pensar que losniños no deben saber sobre temas de dinero, que enlas escuela les enseñarán o que con el tiempo aprenderán, son errores que les puede costar muy caro.En nuestro país, platicar con la familia sobre finanzassigue siendo un tabú, 51% de personas mencionaronen una encuesta1 que nadie les enseñó cómo admi-La Educación Financiera tiene un papel relevante durante la infancia y, si se transmite correctamente, puedeformar adultos informados, responsables con su dineroy con menor probabilidad a sobreendeudarse.La infancia se caracteriza por la dependencia financiera que en general es cubierta por los padres otutores del niño, sin embargo, se trata de un periodosignificativo en su desarrollo, ya que durante losprimeros años de vida, los pequeños construyenformas de pensamiento.Aquí te decimos algunos aspectos de EducaciónFinanciera que puedes platicar y poner en prácticacon tus hijos, y te mostramos algunas herramientasque pueden servir de apoyo para que sea prácticay divertida.La mejor enseñanza: el ejemploTu hijo es mucho más listo y perceptivo de lo que crees, recuerda quedurante la infancia los niños parecenesponjas y absorben lo que sea. Poreso, es importante que le des buenos ejemplos; cuando saques dinerode un cajero y esté contigo, explícale que es dinero que te ganaste contu trabajo, no una caja fantástica.También, cuando te vea pagarcon la tarjeta de crédito, hazle verque no es mágica y dile que es unpréstamo a pagar con intereses, esdecir, déjale claro lo que implicausar dinero.16No le compres cada cosa que se le antoje¡Ten cuidado!, si eres de esos padres quesiempre busca cumplir los caprichos de tuhijo, puede creer que conseguir cosas norequiere esfuerzo. Te recomendamos quecuando tu hijo aprenda a decir la palabra“quiero” y asocie el concepto a satisfacer undeseo, le expliques la diferencia entre querer ynecesitar. También cuando tu hijo te pida algo,enséñale a ahorrar para alcanzar sus metas.
De pesito en pesito, ¡que llene su cochinito!Incúlcale el hábito del ahorro. Puedes empezar por explicarle que ahorrar no es guardar lo que sobra, sino apartar siempre unacantidad fija de su domingo y esa cantidad leservirá para cumplir alguna meta que quieraalcanzar (que sea realista).Del cochinito a la cuentaTu hijo puede empezar a ahorrar sudinero en una alcancía, sin embargo, conforme desarrolle el hábito, unsiguiente paso será abrir una cuenta deahorro formal. Actualmente existen diversas opciones, por lo general el montode apertura de éstas es bajo y son ungran instrumento financiero con el cualpuede familiarizarse con otros conceptos financieros como la tarjeta de débito,el saldo, cajero automático y banco.Que defina sus metasTrata de buscar que tu hijo defina metas, pongan por escrito ypéguenlas en un lugar donde las puedan ver. Empiecen por la metaque menos dinero cueste, al cumplirla, se motivará y sabrá quepuede alcanzar la siguiente.Enséñale de manera divertida Si quieres más información para tu hijo, visitawww.condusef.gob.mx, ahí encontrarás unmicrositio infantil de Educación Financiera dondepodrá aprender de manera fácil y divertida diversos conceptos básicos. Además, puedes descargarjuegos financieros como: serpientes y escaleras,lotería, memorama y la Oca.¡Ingresa ya!17
PRIIMER PLANOEn la juventudLa adolescencia y juventud se caracterizan por seretapas de cambios notorios, tanto físicos como enla forma de pensar, y en el aspecto financiero noes diferente. Se adquiere mayor noción de algunos conceptos como el ahorro y el crédito. Poco apoco se tiene mayor contacto con tarjetas de débito, cajeros automáticos, transferencias y depósitosbancarios, algunos seguros como el automotriz ycuentas de ahorro.Sin embargo hace falta información y muchas vecesinterés por parte de la juventud hacia estos temas.A 56% de jóvenes mexicanos no les sobra dinero alllegar fin de mes, 9% se endeuda o tiene que pedirprestado, y 61% de ellos no ha pensado en hacer unahorro para su retiro2 .Primeras decisiones financierasPosiblemente sigas viviendo o dependiendode tus padres, sin embargo, empiezas a tenerelecciones más concretas y conscientes decómo y en qué gastar tu dinero. Sabes porejemplo que si realizas un gasto probablemente debas evitar hacer otro.En esta etapa de la vida, contar con EducaciónFinanciera no sólo puede hacer que te rinda más eldinero, sino que te dará los fundamentos para que,cuando decidas independizarte, tener una familia,poner tu propio negocio o cualquier meta que en unfuturo desees alcanzar; tengas las bases adecuadasque te permitan lograrlo, ¡chécate estos consejos!Para que te rinda másSi quieres que te rinda más el dinero,haz un presupuesto donde registrestu ingreso (lo que te dan tus padres otu salario, si ya trabajas) y tus gastosde manera semanal, con esto podrásidentificar algunas fugas de dineroo los famosos “gastos hormiga”. Loideal es que empieces a eliminar y aahorrar, verás que con el tiempo esedinero te servirá para algo que tecausará mayor bienestar.Que no te agarre en curvaSi ya estás trabajando y recibes un sueldo y/o algunas prestaciones, como elaguinaldo a fin de año, es buen momento para plantearte metas financierasa corto y mediano plazo, pregúntate ¿cuál es la forma adecuada de usar esedinero?, con base en ello traza planes para cumplir tus metas, apóyate en unpresupuesto mensual en el que consideres ingresos y gastos para saber cuáles tu capacidad de pago si deseas comprarte un carro, viajar, estudiar, etc.18
Arranca con el pie derechotu vida crediticiaNo te duermas con tu ahorro para el retiroAhora que inicias o llevas poco tiempo trabajando, no te hagas a la idea de que faltamucho para que te preocupes por el retiro,haz aportaciones voluntarias a tu Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), enestos momentos que no tienes tantos compromisos y responsabilidades económicas.Considera que mientras más joven eres,más diversificadas están las inversiones quese hacen con los recursos de tu cuenta.Más adelante tal vez requieras un préstamoautomotriz, hipotecario, empresarial u otro.Una buena forma de empezar con el piederecho tu vida crediticia, (antes de llegara estos préstamos) es, por ejemplo, tramitaruna tarjeta de crédito y domiciliar el pago deun servicio de cable o telefonía. Con el correcto manejo de la misma, no sólo comenzarás una reputación crediticia favorable,sino que te servirá para formarte el hábitode utilizar el crédito de manera responsable, por ejemplo: siendo totalero, teniendopresente las fechas de corte y límite depago, usando el crédito preferentementepara bienes duraderos, entre otros.Información dinámica a tu alcance Consulta los materiales multimedia que tenemos enwww.condusef.gob.mx donde vas a encontrarpor ejemplo videos sobre temas como: presupuesto,ahorro, manejo de la tarjeta de crédito, herramientasde internet, entre otros. También, si deseas recibiren tu correo cada semana prácticos consejospara tu bolsillo de manera gratuita, manda un maila educacionfinanciera@condusef.gob.mxsolicitando tu inscripción e indicando en qué direcciónelectrónica te gustaría recibirlos. Además, te invitamosa seguirnos a través de Facebook /condusefoficial yen Twiiter @CondusefMX.19
PRIIMER PLANOEncuentra el equilibrioComo adulto, tus responsabilidades aumentan,quizá además de ver por ti, también tendrás quever por tu familia. Es necesario que utilices la Educación Financiera como un aliado en tu vida paraque te rinda más el dinero, te alcance para la educación de tus hijos, puedas cumplir metas familia-Reestructura tu deudaSi tu deuda ya se salió decontrol, no pierdas más tiempo y acércate cuanto antes atu institución financiera parasolicitar algún tipo de reestructura. Dentro de las máscomunes están: solicitar unplan a pagos fijos, consolidartus deudas (por ejemplo sitienes varias tarjetas de crédito), y en casos muy extremos,pueden haber algunas quitas,pero ten en cuenta que severá reflejado de manera negativa en tu historial crediticio.res, irte de vacaciones, asegurar a los tuyos contraalgún accidente y/o enfermedad, no endeudarte,en fin, que encuentres una estabilidad económicaque se traduzca en bienestar.Todavía falta mucho camino por recorrer, si vemosque sólo el 20% de los adultos mexicanos lleva un registro de sus gastos, únicamente 22% cuenta con algúntipo de seguro y el ahorro informal (principalmente encasa o tandas) sigue siendo muy utilizado3.Puede que tengas hijos o no, que estés cerca del retiroo todavía te falten algunos años, que desees un créditohipotecario o ya te encuentres pagando uno, que estésdudando en poner un negocio o ya seas emprendedor,en fin, sin importar tu situación e ingresos económicos,es buen momento para darle un giro positivo a tu vidade la mano de la Educación Financiera.No dejes que crezcanAlgo que no puedes dejarpasar y debes hacerle frenteson las deudas; identificacuántas tienes y los montosde cada una, apóyate en unpresupuesto para conocer tucapacidad de pago, trata deliquidar primero las de menor monto y no dejes de pagar (abona más del mínimo),por último, es recomendableque hagas un cronograma enel cual te fijes plazos de pago.Que no te dengato por liebreTen cuidado con las reparadoras de crédito o gestoras,toma en cuenta que ellos novan a solucionar tu problema, lo que van a hacer esnegociar por ti y en algunoscasos darte asesoría legal yfinanciera, servicios por losque te cobrarán. Nunca lesdes dinero por adelantado,ya que te arriesgas a queno te ayuden ni se solucione el problema.Por escritoSiempre que llegues a una negociación con la institución financiera, es importante que tengas un documento legal firmado por ambas partes (la institucióny tú), para respaldar los acuerdos a los que se hayallegado en la reestructuración.20
Saca tu dinero del colchón.Ahí sólo te arriesgas a perderlo o malgastarlo, mejor ahorra en institucionesautorizadas, ya que tu ahorro estáprotegido por el IPAB hasta por 400mil UDIS (más de 2 millones de pesos,en caso de que el banco quebrara) y,en algunos casos puedes recibir uninterés por ahorrar. Fomenta el ahorrocon tu familia y fíjate bien a quién leconfías los mismos.Asegura su futuroSi estás en espera o tienes un hijo pequeño, puedes contratar un seguro educativopara ahorrar y asegurar su educación.Este producto financiero se paga pormedio de una prima mensual, semestral oanual durante el periodo acordado con laaseguradora (a menor edad del niño a lahora de contratar el seguro, posiblemente menores serán los costos), así podráspagar su educación futura.Un guardadito para emergenciasEl ahorro sirve también para tener unfondo de emergencias, en caso de algún imprevisto te puede cubrir y evitarpedir un préstamo.ProtégelosNada como estar prevenido ante cualquierimprevisto, una buena opción que tienesson los seguros básicos estandarizadosque están diseñados para protegerte delos riesgos más comunes (vida, gastosmédicos, accidentes personales, responsabilidad civil para auto y salud), además,son fácilmente comparables pues dentrode cada ramo todos tienen característicassimilares y sólo cambia la prima según laaseguradora que contrates.Para que te rinda el dinero Utiliza las herramientas que en www.condusef.gob.mxtenemos para ti, tales como: Simuladores de seguro automotriz, ahorro, inversión,crédito hipotecario, crédito automotriz, crédito personaly crédito de nómina. Una calculadora de pagos mínimos para tarjeta de crédito, así como un catálogo de las mismas para conocery comparar: el CAT, las comisiones, tasas de interés,beneficios y seguros. Un planificador de presupuesto personal y familiar.21
PRIIMER PLANOTranquilidad y disfruteLlegada la época de adulto mayor, lo ideal es contarcon un ahorro o ingreso para vivir con tranquilidad ydisfrutar los próximos años de tu vida. Durante estaetapa seguirás usando algunos servicios financieros,entre los más comunes se encuentran los depósitos,retiros y hasta transferencias de dinero, sobre todoen una cuenta donde la persona tenga sus ahorros oreciba alguna pensión.No solamente se trata de esos servicios, muchaspersonas mayores tienen seguros, cuentas deinversión y hasta tarjetas de crédito o débito, y unaspecto a tomar en cuenta, es la constante actualización de información y tecnología que requierenalgunos de estos productos y servicios, por ejemplo: el uso de los cajeros automáticos y la bancaelectrónica, para saber cómo opera.Si comparas, ganasUna buena fórmula para ser un consumidor inteligente es comparar, si lo haces,es importante que no sólo tomes comoreferencia el precio de algún productoo servicio, sino también la calidad delmismo y los beneficios que tiene para tusnecesidades particulares.Otro aspecto importante de cultura financiera queenfrentan los adultos mayores, es el manejo responsable de sus ahorros para que estos no se agoten.En ese sentido, es fundamental la implementaciónde programas de Educación Financiera que apoyena este segmento de la población, aquí algunas recomendaciones que pueden ser útiles.Sé consumidor inteligenteNunca está de más recordar la importancia de ser precavido en tus consumos cotidianos. Recuerda que duranteel retiro, por lo general, tus ingresosestán limitados y un gasto excesivopuede convertirse en más que undolor de cabeza.Déjalo en manos de tus seres queridosLo ideal es que para esta época tengas hecho tu testamento, si no es elcaso, es momento de realizarlo, decide a quien te gustaría dejarle elpatrimonio que con tanto esfuerzo has construido, evítales problemas yno pierdas la oportunidad de poner tus papeles en orden.22
Transmíteles tu experienciaAlgo que caracteriza a las personas mayores es su experienciay conocimiento, en ese sentido, puedes transmitir a tu familia tushábitos financieros positivos. Hazles ver, por ejemplo, la importancia que tiene el ahorro y los frutos a cosechar si se hace deéste un hábito de vida.¿Te gusta leer?.Te invitamos a descargar nuestros cuadernos educativos con temas de ahorro, presupuesto, retiro y seguros en www.condusef.gob.mx. Además de seguir consultando la revistaProteja Su Dinero que puedes obtener de manera física en todas las Delegaciones de laCondusef del país o de manera electrónica en la página de internet.1 Capacidades Financieras en México: Encuesta Nacional sobre Comportamientos, actitudes y conocimientos financieros. Banco Mundial, 2013.2 Encuesta Cultura financiera de los jóvenes en México, Banamex-UNAM, 2014.3 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera. INEGI, SHCP y CNBV, 2012.23
Consulta los materiales multimedia que tenemos en www.condusef.gob.mx donde vas a encontrar por ejemplo videos sobre temas como: presupuesto, ahorro, manejo de la tarjeta de crédito, herramientas . cación Financiera como un aliado en tu vida para que te rinda más el dinero, te alcance para la edu-cación de tus hijos, puedas cumplir metas .
