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4 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015MISCELÁNEABREVEMENTE3Google haatendido untercio de laspeticiones hechaspor particulares paraque se suprimande sus páginasenlaces a contenidosperjudiciales paraellos. Pero se hanegado a intervenir enlos otros dos tercios,nada raro ya que ladirectiva del Tribunalde Justicia de la UEque desde mayo de2014 reconoce el“derecho al olvido”estodo vaguedades ydeja un gran margende interpretación a losbuscadores.4Algunos bancosno atienden laorden de devolverrecibos domiciliadossi los giran compañíasvinculadas al banco,principalmente deseguros. El Banco deEspaña lo califica comomala práctica, pero susresoluciones no sonvinculantes y ademásse demoran meses. Asípues, sea escrupulosoy si no quiere que leprorroguen un segurode forma automática,comuniqueselopor escrito a laaseguradoracon 2 meses deantelación mínimaal vencimiento dela póliza en cursoy quédese unacopia sellada ensu mostrador o unresguardo de la cartacertificada, el fax conacuse de recibo o elemail enviado.Trip AdvisorSeparados, solteros ,pensionistas, paradosAsí cualquieracomentarios publicados siempreson la expresión de experienciasturísticas reales, cuando carece demecanismos suficientes para contrastar su veracidad y cualquierapuede hacer una evaluación sinsiquiera probar que ha puesto losSE PUBLICITAN ENFATIZANDO QUELOS COMENTARIOS DE SU WEB SONAUTÉNTICOS Y GENUINOSpies en el hotel o restaurante quepuntúa.Este dictamen concierne a larama italiana de Trip Advisor, perola compañía opera de igual modoen todo el mundo y es muy posibleque aplique idénticas políticaspublicitarias en todo su ámbito deactuación, España incluida.Moraleja: no se fíe ciegamentede las valoraciones populares queencuentre en internet. Nada garantiza su honestidad y su exactitud.Declaración de la rentaNuestros socios llevan ventajaEmpezando con la campañade renta que nos ocupa, OCUofrece a sus socios una novedad: la confección de declaraciones del IRPF.¿Sus ventajas?Tiene un precio competitivoy los profesionales que la hacenvan a aplicar las normas fiscalesescrupulosamente, pero tambiénde la forma más fina posible paraque usted no pague ni un euro másde impuestos de lo estrictamentenecesario.Si la declaración es “sencilla ode dificultad moderada”, cuesta 40AGENDAeuros y si es “compleja”, 65 (consideramos que lo es, por ejemplo,cuando ha vendido o puesto enalquiler inmuebles durante elejercicio, cuando quiere optimizar la exención por reinversión envivienda o procede alguna regularización excepcional). Tambiénpuede ser “muy compleja”, en cuyocaso solo se hará si usted apruebapreviamente un presupuestopersonalizado.Para disfrutar de esta ventaja,cumplimente el formulario que encontrará enwww.ocu.org/»La declaración de la renta puedepresentarse del 11 de mayo al 30 de juniode 2015, ambos incluidos, en lugaresfísicos, es decir entidades colaboradorascomo los bancos, organismosautonómicos y oficinas de Hacienda. YCómo avanzare ir hacia atrásAlgunosdeducen1.200 euros¿Le suena Trip Advisor? ¿Esaweb en la que los viajeros pueden dar sus impresiones sobre los hoteles y restaurantes quevisitan, con enlaces a servicios dereserva, etc.?Bueno, pues acaba de ser multada con 500.000 euros por lasautoridades italianas de la competencia, como consecuencia dela denuncia interpuesta por unaagrupación de consumidores y unaasociación hostelera profesional.Las autoridades italianas consideran que Trip Advisor ha incurrido en prácticas comerciales desleales porque su publicidad inducea los consumidores a creer que losEDITORIALayuda-irpf y adjunte los documentos que considere pertinentes.Y recuerde que, en todo caso, sucondición de socio le da derecho aconsultar nuestra Asesoría Fiscal(913 009 153 y 902 300 189).Vea si le tocaesta nuevaventaja fiscal.En 2015 se han creado nuevasdeducciones para los integrantes de familias numerosas (ascendientes o hermanoshuérfanos) y para quienes tengana cargo ascendientes o descendientes discapacitados. Ahora, envirtud de un reciente Real Decreto, también pueden beneficiarse deesta hornada de deducciones otroscontribuyentes: El ascendiente separado legalmente o sin vínculo matrimonial,con dos hijos que le den derecho almínimo por descendientes íntegroy carezcan del derecho a recibirpensión de alimentos (la deducción tiene por límite el importe delas cotizaciones sociales). Los contribuyentes que recibano bien prestaciones contributivasy asistenciales de desempleo, obien pensiones de la SeguridadSocial o Clases Pasivas, o seanPUEDE DISFRUTARSEPOR ANTICIPADOCOBRANDO 100EUROS AL MESdel 7 de abril al 30 de junio, es posiblepresentar la declaración por internet.Si tiene que pagar, puede ir a cualquierbanco o caja y hacerlo de una sola vez(en metálico, por cheque, o mediantecargo en su cuenta, seleccionando laopción “adeudo en cuenta”) o en dosplazos. Si presenta la declaración on line,puede elegir la domiciliación bancariahasta el 25 de junio de 2015. El bancocargará el importe el 30 de junio de 2015(recuerde tener saldo).profesionales que reciben prestaciones análogas a las anteriores demutualidades de previsión socialalternativas al régimen de autónomos (la deducción no tiene límite).La deducción pueden aplicarlacuando hagan la declaración de larenta del ejercicio 2015 (la que sepresenta en 2016), o percibirla poranticipado a lo largo de este año, enla cuenta bancaria que designen(una fórmula ya ensayada con losbeneficiarios de la deducción pormaternidad).Las solicitudes de pago anticipado pueden presentarse desde el 9de marzo por cualquiera de estosmedios: Llamando al 901 200 345 y aportando el importe de la casilla 415de la última declaración. Por Internet, usando DNI-e, certificado digital o Clave-PIN. En persona en su administración de la AEAT, con el formulario143 (puede rellenarlo e imprimirlodesde www.agenciatributaria.es).Por cierto: sería justo crearayudas equivalentes para quienestienen todo para ser beneficiariospero no declaran debido a sus pequeños ingresos.Parece difícil y sin embargo, es posible.Al menos en España lo hemoslogrado gracias a nuestro modeloterritorial. Nos explicamos: en losúltimos años, recortes aparte, se hahecho un esfuerzo por modernizarlas administraciones públicas. En elcaso de la sanidad, se ha impuesto lahistoria médica electrónica, de modoque los datos de cada paciente figuran en un sistemainformatizado que recoge los cambios que le atañen, susdolencias, el tratamiento que sigue, etc. Todo un avance,al igual que lo es la receta electrónica allí donde se haimplantado plenamente: el médico ya no expide unareceta en papel, sino que envía los datos a un sistemainformatizado al que están adscritas las farmacias.El paciente puede acudir a ellas y aprovisionarse demedicamentos simplemente presentando su tarjetasanitaria; y si sigue un tratamiento regular para unproblema crónico, puede hacerse con los fármacos sinnecesidad de acudir constantemente al centro de salud.Una facilidad estupenda. Pero todo esto era demasiadobonito para ser cierto y tenían que fastidiarlo.Dado que en Españalas competenciassanitarias están cedidasa las comunidadesautónomas y quecada una gestiona supresupuesto como leparece, la puerta estáabierta para una derivaperversa que consisteen intentar satisfacer alos residentes y ponertrabas a los que vienende otras comunidades, sin que importe el derecho de losespañoles a ser tratados por igual en cualquier puntodel territorio nacional (de entrada, no existe tal derechoporque la propia cobertura sanitaria difiere). Esto losufren especialmente quienes viven en zonas fronterizasentre comunidades o tienen segundas residencias (vea elartículo Al médico lejos de casa, de la página 11).Al final, esos progresos tecnológicos que se hanhecho con nuestro dinero y que nos permiten soñarcon una atención unificada y de calidad, se topan con elmezquino “barro para mi casa”. Las historias médicas nose comparten entre comunidades ni se pueden comprarmedicamentos en farmacias ajenas a las de la comunidaddonde se expidió la receta electrónica.Para ese viaje, no necesitábamos alforjas.Si es de Foz yveranea en Calpe(o viceversa) puedeserle tan difícilrecibir atenciónmédica plena como aun señor de Lituania5

6 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 20151481014Analizamosfiscais:Benefícios24 segurosIsenção doimpostoparatresautomóveltipos de conductorese deduçõesBenefíciosNuevo comparadorfiscais: Isençãoon linedoimpostopara sociosautomóvelde OCU e deduções¿Qué tal consu seguro actual?A todo riesgo,No todas lascompañías nos tratanigual de bien. Losclientes de Atlantisy Génesis, los mássatisfechos.por 343 Ya puede haber contratado la póliza más barata del mercado, quesi el trato recibido luego no es elesperado, es poco probable quela renueve. De ahí el esfuerzo delas compañías para atender al cliente conla máxima premura y resolver cualquier Facilidad para elegir lafranquicia a pagarTransparencia en latramitación de los partesTiempo para la reparacióno para ser indemnizadoCalidad de la reparación oimporte indemnizaciónSATISFACCIÓN GENERALSEGUROS DE COCHE SATISFACCIÓN DE LOS 7797364626877777774Mutua 270Con la póliza de Atlantis, la Mejor del Análisis.Eso sí, para un conductor con experiencia, buenhistorial, franquicia de 300 euros y socio de OCU.Sen un seguro a todo riesgo y 250 euros en unoa terceros para un conductor con experiencia.Si además puede asumir una parte del riesgo de un siniestro, también puede solicitarque le incluyan una franquicia de, digamos,300 euros por siniestro, lo que le supondríaotro ahorro adicional de hasta 500 euros.¿Sigue interesado? Pues pierda un momento buscando su póliza actual y compuebecuándo vence, porque cualquier cambio obaja deberá comunicarse con dos meses deantelación.Y A TERCEROS(TAMBIÉN CON EL MEJOR SEGURO)DESDE 246 EUROSA lo largo de este artículo también podrácomparar la experiencia de otros conductores con sus pólizas (vea, al lado, ¿Qué tal consu seguro actual?). Al tiempo que conocerun nuevo servicio para socios disponible ennuestra web: el Comparador de Seguros delAutomóvil, que clasifica las pólizas segúnsu relación calidad/precio a partir del perfilpersonalizado de cada conductor y de su coche; una herramienta que además le ofreceun descuento adicional en todas las pólizasanalizadas por el simple hecho de ser sociode OCU (más información en la página 10).Importe de la primaPágina webCompañíai hay un gasto fijo donde sepuede ahorrar mucho, peroque mucho dinero, ese es el seguro del automóvil. Y lo mejores que no hace falta renunciara una buena cobertura. ¿Cómoconseguirlo? Se lo ponemosmuy fácil: basta con que eche un vistazo alcuadro de resultados de la página siguiente;allí encontrará las pólizas más completas ybaratas para varios tipos de conductores yvehículos; pólizas cuya contratación puedetraducirse en un ahorro de hasta 1.000 eurosproblema que plantee de una manera solícitay eficaz. Un empeño que se observa en lasbuenas valoraciones que suelen conceder losusuarios encuestados (5.000 socios de OCU)a aspectos tales como la atención telefónica,la información disponible en la web, la transparencia a la hora de tramitar los partes o lacalidad de la reparación (vea el cuadro de abajo). Sobre todo en el caso de Atlantis, Génesis,Mutua Madrileña y AMA.Ahora bien, los socios de OCU que hanparticipado en la encuesta no valoran igual debien los aspectos relacionados con el coste dela póliza. Aparte de considerarlo excesivo (especialmente los clientes de Mapfre y Zurich),coinciden en criticar el notable incrementoque se produce de un año para otro (Mapfrey Catalana Occidente), así como la dificultadpara seleccionar una determinada franquiciaque pueda abaratar el precio final (Allianz yFénix Directo). Claro que, ¿hasta qué puntoson caras? Para responder a esta cuestión,consulte el cuadro de resultados en lapágina siguiente.Evolución de la primacon el paso del tiempo7Encuesta: satisfacciónde los socios con sus compañíasContrato: claridad,transparencia SEGUROSDE AUTOMÓVILAtención telefónicaEN PORTADADinero y Derechos 148 Mayo/Junio 1717268Línea Directa70706564566272717367Direct 5Catalana 666763Allianz62666355535767626762Liberty Seguros66645855536667696959Fénix Directo616462595157626163587

8 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015EN PORTADA SEGUROS DE AUTOMÓVILCoberturas Todo riesgo Responsabilidad civil TercerosBueno, bonito y baratoSalvo que cuente con una amplia experiencia en seguros, no siempre esfácil interpretar el alcance de sus coberturas. Vea la importancia de cadauna a partir de un ejemplo práctico.¿Y la “responsabiliad civil voluntaria”?Completa la obligatoria (aunque es raro quese exceda su cuantía) y, eventualmente, otrosconceptos: cubre al tomador y su familiacomo peatones o ciclistas, cubre los dañoscausados por un hijo que coja sin permiso elcoche. La de Alberto sólo ofrece una extensión de garantía para el remolque.Una vez estén los coches en el taller, hayque esperar la visita del perito para iniciarlas reparaciones. Mientras tanto, si Carmenpuede demostrar que el vehículo es unaherramienta de trabajo o que no puede disponer de un transporte alternativo, podríansufragarle los gastos asociados. Es raro quele presten un automóvil de sustitución, salvoque esté contemplado en su póliza o el tallerasí lo disponga.Puntos fuertes (y débiles)Estamosde enhorabuena,la mejor pólizade las analizadases tambiénuna de las máseconómicas.Valoraciónde las coberturasAseguradora y póliza(2) Para conductor joven, con laprima “Pago como conduzco”.(3) Puede conseguir primas másbaratas si usted o un familiar tienenya una póliza con esta aseguradora.(4) El precio a terceros incluye lunas.Trato a mutualistas Los clientesde una mutua son propietarios de lamisma, con sus derechos y obligaciones. Valoramos aspectos como latransparencia de la información, elgrado de participación en la tomade decisiones, el desvío de ingresosa fundaciones asociadas y el repartodel patrimonio en caso de disolución.A terceros ampliado Incluyelunas, robo e incendio.Primas de Marzo de 2015. Ya incluyen los descuentos o promocionespara socios de OCU, si las Bn.p.626862657524795817532.2463.535Generali Express ampliación D.J. y A.V. (2)902 878 902V2.792Plus Ultra Advance Executive902 151 015Todo riesgo confranquicia (1)Todo riesgo confranquicia (1)BBTerceros ampliadoTodo riesgoAATerceros ampliadoA terceros ampliadoAVTrato a mutualistasV902 300 186ResponsabilidadCivil Voluntaria934 964 796Protección jurídicaAtlantis Seguro AutomóvilesAllianz AutoTeléfonoA tercerosPabloA todo riesgoAlbertoAsistencia en viajeCarmenDaños propios(incl. incendio y robo)No figuran seguros analizados enotras ocasiones (Génesis, Regal), porfaltar datos en 6560611495658291374n.d.n.d.Reale Auto902 400 900VBACCn.p.64655960631329n.d.n.d.n.d.n.d.AMA Modalidad Básica y Superior913 434 700VBBCCD706361618053992974011.3692.028V2.428Mutua Madrileña 3os y T.Riesgo (3)915 578 322CCDDE705847516784583783981.797Zurich Motor Pack (sin ampliaciones) (4)913 755 755BBCBn.p.64575859n.d.404n.d.n.d.n.d.n.d.Catalana Occidente Automóvil Flexible902 120 090BBBCn.p.65565755610383246302n.d.n.d.Axa Auto Flexible-Confort918 070 055BBCBn.p.6555565917367895135762.9983.862Qualitas Auto902 091 894BBDCn.p.n.d.5448514772664044676611.721Pelayo S.Automóvil A.Viaje Normal902 120 921BCCBC63534851751374n.d.n.d.n.d.n.d.Fénix Directo Buen Conductor902 404 546ABCCn.p.58534750513259259378n.d.n.d.Fiatc Maxi-AutoMapfre Básica, Nueva 10, líder y TR100 (3)Liberty Autos (4)Direct Seguros Seguro Automóvil902 110 120BBDCD67535249n.d.n.d.279411n.d.n.d.902 448 162512.2563.160902 555 011902 400 800V¿Y si Carmen considera que el seguro de Alberto no ha reparado todos los daños sufridosen su coche? Tendrá que recurrir a la “reclamación de daños o protección jurídica”. Unacobertura que también sirve para reclamarpor la rotura de algún objeto que transportara(un portátil, por ejemplo). Pero la realidad esque los gastos para un abogado elegido libremente pueden limitarse a 600 euros.¿Conductor novel?Empiece con el coche de sus padresPablo, de 19 años, acaba de sacarse el carnéy pretende comprarse un coche de segundaUNA GENEROSA PROTECCIÓNJURÍDICA LE GARANTIZA MEJORDEFENSA DE SUS INTERESESCALIFICACIÓNGLOBALSatisfacción aseguradosOrdenado a partir de la calificaciónglobal a todo riesgo.(1) Franquicia de 300 euros, salvo:– Allianz, 280 euros para Carmen y250 euros para Pablo y en talleresconcertados;– Catalana Occidente, 200 euros;– Qualitas y Balumba, 290 euros;– Fénix Directo, 360 euros y entalleres concertados;– Directo Seguros, 280 euros;– Verti, 350 euros y en talleresconcertados.Imaginemos que Alberto, uno de los perfilesanalizados (vea Tres conductores), se saltaun ceda el paso y choca con el automóvilde Carmen. No hay daños personales, perolos coches han quedado muy dañados. Trasintercambiar los datos de sus pólizas -a terceros la de Alberto, a todo riesgo la de Carmen-,llaman a sus aseguradoras para que recojansus vehículos y les proporcionen un transporte hasta su destino (consulte En el momentodel accidente, en DyD nº 147).Como la culpa del siniestro fue de Alberto,será su compañía la que afronte los gastos.¿Todos? Qué va. Su póliza a terceros sólo cubre la “responsabilidad civil obligatoria”, esdecir, los daños del coche de Carmen. O sea,que no cubre los “daños propios”, por lo quedeberá sufragar la reparación de su automóvil de su propio bolsillo.SEGUROS DE COCHETabla permanenteBonus-MalusCÓMO LEER XEL CUADRO X9Musap Xenon932 956 300BBDCDn.d.515253n.d.n.d.n.d.n.d.n.d.n.d.Seguros Bilbao Seguro Automóviles902 456 645BBDDn.p.69514347551317n.d.n.d.n.d.n.d.Caser Auto902 112 030CBCCn.p.65485248n.d.371n.d.n.d.n.d.n.d.Verti Seg. Automóvil, A.V. Completa902 810 820BCDDn.p.67483742497271259302n.d.n.d.Linea Directa Aseguradora S. Autom.902 123 123BCDDn.p.67463944763396249295n.d.n.d.Penélope Seguro de coche902 123 984BCDDn.p.n.d.453944757393259301n.d.n.d.Balumba S.Automóvil A.Viaje902 091 613CBDCn.p.614345424932624174826771.824mano. Ya le adelantamos que no es una buenaidea. Por su inexperiencia al volante y tratándose de un conductor menor de 27 años, laspocas compañías dispuestas a asegurarle no lecobrarán menos de 660 euros por una pólizaa terceros ampliada. ¿Alternativas? Lo ideal esque espere unos años mientras va conduciendo el coche familiar, con el seguro a nombrede su padre o su madre y pagando un recargocomo conductor adicional. Pagar el recargo esvital, de no advertir que el coche también lova a llevar un conductor novel, la aseguradora puede reducirle proporcionalmente laindemnización en caso de siniestro.TRES CONDUCTORES CARMEN, COCHE NUEVOY SIN SINIESTROS40 años, quiere asegurarsu Renault Megane1.5dCi que acaba decomprar. Lo conducea diario por Madrid ycuenta con un historialde siniestralidad nula.Como su coche es nuevole conviene asegurarloa todo riesgo. Pero silo hace con franquicia,rebajará su coste.ALBERTO, COCHE VIEJOY CON SINIESTROS60 años, con un OpelInsignia 2.0 CDTI de2008. De Barcelona, loconduce solo por ocioy su siniestralidad esmedia (dos partes dedaños propios y uno deresp. civil culpable enlos últimos cinco años).El coche tiene más de5 años: no le compensaasegurarlo a todo riesgo.SEGUROS GALARDONADOSPara CarmenAtlantisXXMejor del Análisis atodo riesgo. Y ademásCompra Maestra si es confranquicia de 300 343 euros/añoRealeXXCompra Maestra a todoriesgo sin franquicia.631 euros/añoMutua MadrileñaXXCompra Ventajosa, cony sin franquicia, sobretodo desde el 2º año (porlas bonificaciones, aundando 3 partes al año).678 euros/ año; 458 eurossin franquiciaPABLO,CONDUCTOR NOVEL19 años, con el carnérecién sacado, quiereasegurar su Seat Ibiza1.6 TDI CR adquirido en2011. Y lo va a conducir adiario por Gijón.Como puede observaren el cuadro deresultados, pocosseguros le aceptancomo cliente por suinexperiencia. Para AlbertoAtlantisXXLa mejoropción a tercerosy a tercerosampliado.246 euros/año; 377 eurosampliado.Para PabloAMAXXLa Compra Ventajosa atodo riesgo sin franquicia.2.028 euros/añoMutua MadrileñaXXTambién es CompraVentajosa a todo riesgosin franquicia; sobre todoa partir del segundo año(por las bonificaciones).2.428 euros/añoQualitasXXSu póliza a tercerosampliada combina unavaloración aceptablecon un precio muyinteresante.661 euros/año

10 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015EN PORTADA SEGUROS DE AUTOMÓVILCoberturas Todo riesgo Responsabilidad civil TercerosUn nuevocomparador de OCUConozca, en dos minutos, qué póliza leofrece las mejores condiciones. Entre enwww.ocu.org/seguros-coche y prúebelo.1Su cochePrimero hay que señalar la marca delvehículo que quiere asegurar, la versiónconcreta, su antigüedad y los kilómetros quesuele recorrer con él.2Exclusivo para socios de OCU, elnuevo Comparador de Seguros delAutomóvil le ofrece un listado de lasprincipales compañías ordenadas apartir de la mejor relación calidad/precio para su perfil concreto de coche, experiencia y siniestralidad. Ya existen comparadores similares, como Acierto.com, Rastreator.com o Seguros.es, pero éste es el únicoque ofrece unas valoraciones técnicas con lagarantía de independencia de OCU (que noobtiene ningún beneficio de ello, salvo el deofrecer un nuevo servicio a sus socios). Y sinfaltar al objetivo de ahorro: entre en nuestraweb y compare lo que le cobra su seguro y loque podría dejar de pagar contratando unapóliza con una cobertura al menos igual decompleta; o bien contratándola con franquicia. Es más, por el simple hecho de ser sociopuede conseguir hasta un 9% de descuento adicional sobre la tarifa base.Usted (y otrosposiblesconductores)A continuacíon deberáindicar su edad, laantigüedad de su carné,su profesión, las multasrecibidas y el número departes que ha dado enlos últimos años.3DOBLE AHORRO:INDICA LA MEJORRELACIÓN CALIDADPRECIO; Y OFRECEUN DESCUENTOADICIONAL4Su seguroactual.Por último, apuntesu actual seguro (losnuevos clientes conpocos siniestros suelentener mejores ofertas);apunte cuándo vence; yla cobertura que deseacontratar ahora. y a compararpólizasLa calculadorarecoge todos sus datos ycompara los precios y lascoberturas que ofrecenlas distintas compañíasaseguradoras. Solo llevaunos segundos.5Los ahorrospueden serespectacularesConozca qué compañíasofrecen las mejorescondiciones, ordenadasbien por su relacióncalidad/precio, por lacalidad de su coberturao por su coste f

es el mejor seguro de nuestro análisis. 10 El nuevo comparador OCU de seguros de coche permite personalizar la búsqueda. Seguros de coche Comparando precios y coberturas se puede conseguir un gran ahorro y sin perder nunca de vista la buena atención. 11 Al médico lejos de casa Recomendaciones que debe seguir para que caer enfermo o